Quand les banques voient des revenus irréguliers, c’est souvent la douche froide : même avec un salaire net de 2 900 € par mois et 30 000 € d’apport, Rémi essuyait refus sur refus. Son statut d’intermittent effrayait les prêteurs malgré un dossier solide sur le papier.
La solution a émergé au fil des discussions familiales : créer une SCI (Société Civile Immobilière) avec ses parents, eux-mêmes propriétaires et en CDI, pour porter le projet à plusieurs. Cette astuce a totalement changé la donne : la banque a accepté d’accorder le crédit, car la SCI, avec tous ses associés, représente une garantie bien plus rassurante.
Le montage pas à pas pour accéder enfin à la propriété
La marche à suivre reste simple, à condition d’être bien accompagné. La famille a constitué la SCI chez le notaire avec un capital de départ symbolique : 950 € pour Rémi, 50 € pour ses parents, ce qui laisse au fils 95 % des parts et le contrôle du bien. Le montage permet de mutualiser les garanties et d’apporter une sécurité maximale à la banque : en cas de défaut de paiement, elle peut se tourner vers n’importe quel associé.
La promesse de vente a été signée au nom des parents, avec une clause de substitution, puis finalisée par la SCI. Ce montage, souvent réservé aux investisseurs, a permis à Rémi, jeune actif avec revenus irréguliers, de passer du rêve à la réalité et d’acheter un appartement dans le 18e arrondissement de Paris.
Les avantages… mais aussi les limites de la SCI familiale
Ce procédé ne convient pas à tous, mais il a permis à Rémi d’obtenir un crédit refusé en solo. La SCI protège aussi contre certains aléas (revente, succession), mais implique des contraintes : gestion commune, responsabilité de tous les associés et capacité d’endettement des parents impactée.
Ce montage reste très utile pour débloquer une situation tendue, à condition d’accepter un fonctionnement collectif et une certaine solidarité familiale sur la durée du crédit. Ce n’est pas la voie la plus simple, mais c’est parfois la seule pour convaincre une banque réticente.
| Problème sans SCI | Résultat avec SCI familiale |
|---|---|
| Crédit refusé malgré revenus | Prêt accordé grâce aux cautions |
| Statut précaire pénalisant | Dossier renforcé et rassurant |
| Dossier bloqué des mois | Achat conclu en quelques semaines |
Peut-on le refaire ailleurs ? Oui, mais à certaines conditions
Ce genre de montage devient de plus en plus fréquent dans les grandes villes où l’accès au crédit se tend. Si vous avez un proche prêt à s’associer (parents, conjoint, amis de confiance), il est possible de monter une SCI et de débloquer ainsi l’emprunt. Attention toutefois aux conséquences sur la fiscalité, la succession et la gestion du bien : il vaut mieux anticiper, se faire conseiller, et surtout bien se mettre d’accord en amont.
De propriétaire recalé à propriétaire à Paris… tout cela n’est parfois qu’une question d’organisation familiale et d’audace juridique !